買房 vs 租房比較計算器

財務面：買房是資產累積，租房保留資金彈性。買房需支付頭期款、貸款利息、維護費用，但房屋會增值；租房支出較低，剩餘資金可投資獲利。
非財務面：買房享有居住穩定性、裝潢自由度；租房擁有工作與生活彈性、不需負擔維護責任。

1. 長期居住：計劃在同一地點居住超過 10 年
2. 房價增值潛力高：區域發展前景佳，預期房價穩定成長
3. 低利率環境：房貸利率低於 2.5%
4. 收入穩定：有穩定收入來源，足以負擔房貸與維護費用
5. 投資報酬率不高：手上資金投資報酬率低於房價增值率

1. 短期居住：未來 3-5 年內可能搬遷（工作調動、出國等）
2. 高投資報酬率：有能力將資金投資於報酬率 7% 以上的標的
3. 收入不穩定：創業初期或收入波動大的行業
4. 房價過高：當地房價所得比超過 15 倍
5. 重視彈性：希望保留工作與生活的最大彈性

建議根據您的投資能力與風險承受度設定：
• 保守型（3-4%）：定存、債券型基金
• 穩健型（5-6%）：平衡型基金、ETF 組合
• 積極型（7-8%）：股票型基金、指數型 ETF
• 高風險型（9%以上）：個股投資、創業

注意：投資有風險，實際報酬率可能波動。建議以長期平均報酬率為準，不要過度樂觀。

台灣過去 20 年的平均房價漲幅約 2-3% 年化報酬率（扣除通膨），但各地區差異很大：
• 蛋黃區（精華地段）：3-4%
• 蛋白區（一般住宅區）：2-3%
• 蛋殼區（郊區）：1-2%

建議：採用保守估計（2%），避免高估房價增值帶來的財務風險。若您對區域發展有信心，可適度調高至 3-4%，但務必謹慎評估。

影響力由大到小排序：
1. 比較年限：時間越長，買房優勢越明顯
2. 房價增值率 vs 投資報酬率：兩者差距決定最終結果
3. 頭期款金額：影響貸款利息與投資本金
4. 貸款利率：利率每增加 0.5%，利息支出增加 10-15%
5. 租金水準：月租金佔房價比例（租金報酬率）

敏感度測試：建議調整這些參數，測試不同情境下的結果，以了解決策的穩健性。

本計算器提供的是財務模型分析，實際情況可能有以下變數：
• 房價與租金可能大幅波動（經濟衰退、政策變化）
• 投資報酬率並非保證收益，可能有虧損風險
• 未考慮房貸利息抵稅優惠（每年最高 30 萬元）
• 未考慮突發性維修費用（如漏水、設備損壞）
• 未考慮生活品質、居住滿意度等非財務因素

建議：將本計算器作為參考工具之一，搭配個人生活規劃、風險承受度、家庭需求等因素綜合考量。