債務自由時間軸
視覺化你的還債之路，使用雪球或雪崩策略找到最快的自由日
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債務自由時間軸是一款專業的債務管理工具，幫助你視覺化整個還債過程。無論你有房貸、車貸、信用卡債務還是學貸，這個工具都能幫你規劃最佳還款路徑。透過雪球策略或雪崩策略，你可以找到最快還清所有債務的方法，清楚看到能節省多少利息，並追蹤每月現金流的變化。
如何使用本工具
- 新增債務：點擊「新增債務」按鈕，輸入每筆債務的資訊。可選擇簡易模式（只需月繳和期數）或精準模式（需要本金和利率）。
- 選擇策略：雪球策略優先還清小額債務，獲得心理成就感；雪崩策略優先還清高利率債務，數學上最省錢。
- 設定額外還款：輸入你每月可以額外投入的金額。額外還款是策略生效的關鍵！
- 查看結果：時間軸會顯示每筆債務還清的時間點、釋放的現金流，以及最終的債務自由日。
雪球 vs 雪崩：哪個策略適合你？
雪球策略
優先還清餘額最小的債務。每還清一筆，原本的月繳金額就會「滾雪球」般加入下一筆債務的還款中。這種方法能讓你快速看到進展，獲得持續還債的動力。適合需要心理激勵的人。
優點：快速獲得成就感、簡化帳務管理
缺點：總利息支出可能較高
雪崩策略
優先還清利率最高的債務。數學上這是最省錢的方法，能讓你支付最少的總利息。但缺點是可能需要較長時間才能看到第一筆債務還清，需要更強的耐心和紀律。
優點：總利息支出最低、長期最划算
缺點：短期內看不到明顯進展
本工具的特色功能
- 視覺化時間軸：清楚看到每筆債務何時還清、現金流如何變化、最終何時達到債務自由。
- 雙路徑比較：同時比較「只繳最低」和「使用策略」兩種路徑，看看額外還款能幫你省下多少時間和利息。
- 一次性還款：可以加入年終獎金、業績獎金等一次性收入，看看它們如何加速你的還債進度。
- 資料匯出匯入：所有資料可匯出為 JSON 檔案備份，或在不同裝置間同步。
- 隱私安全：所有計算都在你的瀏覽器本機執行，資料不會上傳到任何伺服器。
常見問題 FAQ
簡易模式和精準模式有什麼差別？
簡易模式適合不知道確切利率的分期付款（如信用卡分期、無息分期），只需輸入每月繳款金額和剩餘期數，系統會用這些資訊計算還清時間。精準模式則需要輸入剩餘本金和年利率，系統會精確計算每月利息，適合房貸、車貸等有明確利率的債務。
什麼是「額外還款」？為什麼它很重要？
額外還款是指超過所有債務最低月繳總和的金額。例如：你有兩筆貸款月繳共 30,000 元，但你每月可支配 35,000 元還債，則額外還款為 5,000 元。這筆錢會依據你選擇的策略（雪球或雪崩）優先償還特定債務，是加速還債的關鍵。沒有額外還款，兩種策略不會有差異。
我的資料安全嗎？會被上傳嗎？
完全安全！所有資料僅儲存在你的瀏覽器本機（localStorage），不會上傳到任何伺服器。這意味著只有你能看到自己的債務資料。你也可以隨時使用「匯出資料」功能下載 JSON 備份檔，或用「匯入資料」功能在其他裝置上恢復資料。
為什麼切換雪球和雪崩策略結果一樣？
有幾種可能：(1) 你沒有設定「額外還款」，沒有額外的錢時策略無法生效；(2) 所有債務的利率相同（包括簡易模式使用的預設利率 5%），此時雪崩策略會用餘額當作次要排序條件，結果可能與雪球相同；(3) 你可以為簡易模式的債務設定「排序用利率」來區分優先順序。
什麼是「釋放現金流」？
當一筆債務還清後，原本每月要繳的金額就被「釋放」出來了。例如還清一筆月繳 5,000 元的債務，你每月就多出 5,000 元可以用來還其他債務（或存起來）。時間軸上會標示每次釋放的金額，讓你看到現金流如何逐步改善。
還債小知識
- 先建立緊急預備金：在積極還債前，建議先存 3-6 個月生活費作為緊急預備金，避免意外發生時又要借錢。
- 信用卡循環利息最可怕：信用卡循環利率通常高達 15-20%，應該優先還清。如果有循環利息，考慮用低利貸款整合。
- 善用年終獎金：一次性的額外收入（如年終獎金）對加速還債非常有效，可以用本工具模擬看看效果。
- 定期檢視進度：每月或每季回來更新資料，看看自己的進度是否符合預期，也能獲得持續還債的動力。
