退休金計算器
規劃您的退休生活，計算退休儲蓄目標與每月儲蓄金額
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計算結果
關於退休金計算器
退休金計算器是一個專業的線上退休規劃工具，幫助您精準估算退休所需金額、評估目前準備進度，並提供具體可行的儲蓄建議。 與傳統簡單的 25x 法則不同，本計算器採用財務學中的年金現值公式，並完整考慮通膨影響，讓您獲得更準確的退休規劃結果。
計算器核心功能
- 通膨調整計算：將今日的退休支出調整為未來的實際金額，避免低估需求
- 年金現值公式：根據實際退休年限和報酬率，精確計算所需本金
- 實質報酬率分析：扣除通膨後的真實投資報酬，評估購買力變化
- 資產累積趨勢圖：視覺化呈現從現在到退休的資產成長軌跡
- 智能建議系統：根據年齡階段提供資產配置和投資策略建議
- 缺口分析：自動計算資金缺口並建議每月應增加的儲蓄金額
- 替代方案評估：提供延後退休、降低支出等多種解決方案
- 雙語支援：完整支援繁體中文和英文介面切換
- PDF 報告匯出：下載完整的退休規劃分析報告
- 分享功能：透過 URL 分享您的退休規劃給家人或理財顧問
為什麼需要提早規劃退休？
根據台灣內政部統計，國人平均壽命已達 80 歲以上，退休後可能需要生活 20-30 年。若以每月生活費 4 萬元計算， 30 年需要 1,440 萬元（未計入通膨）。考慮 2% 年通膨率，35 年後的實際需求可能高達 2,000 萬元以上。透過本計算器，您可以：
- 了解距離退休目標還有多遠（資金缺口分析）
- 計算每月需要存多少錢才能安心退休
- 評估目前的投資報酬率是否足夠
- 了解通膨對退休金的侵蝕效果
- 根據年齡調整資產配置策略
- 比較不同退休年齡的財務影響
計算方法說明
1. 通膨調整（關鍵改進）
假設您目前 30 歲，計劃 65 歲退休，每年生活費需要 48 萬元。傳統計算器會直接使用 48 萬元，但本計算器會將其調整為 35 年後的實際金額：
未來年支出 = 48萬 × (1 + 2%)^35 = 95.6萬
這代表 35 年後要維持相同生活水準，每年需要 95.6 萬元，而不是 48 萬元！
2. 年金現值公式（精確計算）
退休後預計生活 20 年，退休後投資報酬率 3%，使用年金現值公式計算所需本金：
PVIFA = (1 - (1+3%)^-20) / 3% = 14.88
所需本金 = 95.6萬 × 14.88 = 1,422萬
相較於簡單的「25x 法則」(95.6萬 × 25 = 2,390萬)，本方法考慮了退休年限，更符合實際需求。
3. 實質報酬率（真實獲利）
名目報酬率 5%，通膨率 2%，實質報酬率 = 5% - 2% = 3%。這代表您的投資真實增值只有 3%，而不是表面上的 5%。 若實質報酬率為負值，代表您的購買力正在下降，必須調整投資策略。
如何使用本計算器？
- 輸入基本資料：填寫當前年齡、計劃退休年齡和預期壽命
- 填寫財務狀況：輸入現有退休儲蓄、每月儲蓄金額、預期投資報酬率和通膨率
- 設定退休生活：選擇計算方式（年支出或目標金額）並填寫退休後的報酬率
- 查看分析結果：系統即時顯示退休所需總額、資金缺口、建議儲蓄金額和實質報酬率
- 參考規劃建議：根據您的年齡和財務狀況，獲得個人化的資產配置建議
- 觀察趨勢圖表：透過資產累積趨勢圖，視覺化了解未來資產成長路徑
- 調整優化方案：嘗試不同的儲蓄金額、退休年齡或報酬率，找到最適合的方案
所有計算數據會自動儲存在您的瀏覽器中（LocalStorage），下次開啟時會自動載入。 您也可以使用「分享」功能產生專屬連結，與家人或理財顧問討論您的退休規劃。
投資建議參考值
年投資報酬率建議：
- 保守型（定存+債券）：2-4%
- 穩健型（股債平衡）：5-6%
- 積極型（股票為主）：7-8%
- 台灣加權指數長期平均：約 7%（含股利再投資）
通膨率參考：
- 台灣近 20 年平均通膨率：約 1.5-2%
- 保守估計建議使用：2-3%
常見問題 FAQ
Q: 本計算器與簡單的「25x 法則」有什麼不同？
25x 法則假設退休金可以永久提取（4% 提取率），但本計算器使用年金現值公式，考慮實際退休年限（例如 20 年），計算結果更精確。此外，我們完整整合通膨率，將未來支出調整為實際金額，避免嚴重低估退休需求。
Q: 什麼是「實質報酬率」？為什麼很重要？
實質報酬率 = 名目報酬率 - 通膨率。例如投資獲利 5%，但通膨 2%，實質報酬只有 3%。若實質報酬率為負值，代表您的購買力正在下降，必須提高投資報酬率或增加儲蓄金額。
Q: 為什麼我的退休所需金額比預期高很多？
這是因為通膨的長期累積效果。假設通膨率 2%，35 年後物價會上漲約 100%（翻倍）。今天的 48 萬年支出，35 年後需要 95.6 萬才能維持相同生活水準。這是很多人退休規劃失敗的主要原因。
Q: 計算器建議的資產配置可靠嗎？
我們的建議基於現代投資組合理論和生命週期投資策略。年輕時可承受較高風險（股票比重高），接近退休時應降低風險（增加債券比重）。但每個人的風險承受度不同，建議諮詢專業理財顧問後再做決定。
Q: 應該多久檢視一次退休計劃？
建議每年至少檢視一次，或在重大生活變化時（例如：升職加薪、結婚生子、購屋）重新計算。投資報酬率、通膨率、生活支出都可能變化，定期調整才能確保退休目標不會偏離。
Q: 如何善用勞退自提節稅？
勞工可自願提繳最高 6% 薪資到勞退帳戶，此金額可從當年度所得中扣除，節省所得稅。假設月薪 5 萬、稅率 20%，自提 6%（每月 3,000 元）一年可節稅約 7,200 元。退休時領回的金額也享有優惠稅率。
Q: 資料會被儲存嗎？隱私安全嗎？
您的所有計算資料僅儲存在您的瀏覽器本地（LocalStorage），完全不會上傳到伺服器。我們無法也不會收集您的個人財務資訊，100% 保護您的隱私安全。
重要提醒
- 本計算器提供的是估算值，實際退休需求會因個人生活方式、醫療支出、通膨變化而不同
- 投資報酬率不保證，過去績效不代表未來表現，請審慎評估風險
- 建議搭配勞保年金、勞退、商業保險等多元退休金來源，不要只依賴單一來源
- 本計算器不構成投資建議，重大財務決策請諮詢專業理財顧問
